在大數據時代,人們可以向家人和朋友隱瞞債務,但絕不能向銀行隱瞞。只要幾頁紙,你的財務狀況就會暴露。那么,銀行眼中的“杠杆比率”究竟是如何計算的呢?我們怎么解決?
今天給大家分享一下信用卡、信用貸款、按揭貸款、網貸四種主流產品的負債率計算。
1、信用卡
在所有的銀行產品中,信用卡(和住房貸款)是最認真、最有價值的。
信用卡負債比率=信用卡使用限額可用限額* 100%
對銀行發展來說,信用卡負債率超過70%,已經是一個風險管理客戶了
在此提醒你每天使用信用卡的次數不應超過信用卡的50% 上限
你能馬上歸還它嗎?當然可以,但是對於想快點即時現金貸款的客戶來說意義不大。信用報告不是實時更新的。更新時間可能需要一至三個月。建議:如果近期有貸款計劃,使用信用卡需謹慎。最好在貸款前做好准備,保持信用卡低負債。
如果我們確實存在資金進行緊張,必須刷信用卡又不想讓負債率一直居高不下,可以通過考慮做0賬單。就是中國信用卡有消費,但在賬單日前完成一天沒有還款,這樣出賬單後也是0賬單;直接降低了銀行信用卡的使用率
因為減少存款的數額,反映出資金的充裕,使你在銀行沒有負債,這是個人償還能力的體現。
在申請進行信用卡和信貸評級時,一般通過銀行會看近6個月的負債率,如果長期使用透支信用卡,會被我們認為是一個高風險行業用戶,因此在申卡、提額、貸款時,做兩三個月的0賬單,再申請會比較簡單容易。
如果你的信用卡債務太高,你就還不清。然後你也可以選擇用信用卡付款。
信用卡分期付款一般不會被銀行計入負債。如果分24期,信貸負債會平均分攤到分期後的24個月,相當於隱藏了這筆負債,但手續費會相應上漲。
值得注意的是,大多數信用卡不能提前支付後分期付款。也就是說,只要你開始分期付款,不管你什么時候回來,手續費應該全額支付
2、信用貸款
銀行機構在判斷是否同意貸款時,非常看重還款能力。還款能力的判斷主要依據收入水平和負債情況。
個人資產負債率=負債成本總額/收入利潤總額*100%
一般來說,最佳負債率不應超過60% ~ 70% ,多於大多數銀行會拒絕放貸
3、抵押貸款
按揭貸款,很多銀行是不計入負債的,因為房子是固定資產。包括幾家銀行,因為確實需要每個月還款。計算方法是計算每月還款額,而不是總還款額,就像信用卡分期算法一樣。
但汽車貸款要包括在內,汽車被視為消耗品,按月還款額計算。
建議把需要償還的金額都算進去。關於收入,除工資外,其他固定時間內轉出的流水,只要有合理的解釋,都可以算作收入。
4、網貸
網貸的金額都不大,按照負債來說,一般對於我們個人發展影響並不大,因為資金管理成本控制問題多數網貸利息較高,金額較小。
如果你在網上申請了數千筆貸款,然後去銀行申請十萬或數百萬美元,銀行可能會認為申請人有現金流問題,或者極度缺錢。銀行也將考慮貸款的可行性後,許多詢問的網上貸款機構。
建議申請大額貸款時盡量結清現有網貸,貸款前三個月不要申請網貸。如果資金需求很大,最好找我策劃包裝,以免申請一兩個就超過負債比例。
降低負債率是貸款申請過程中一項非常有效和重要的操作,而良好的信用是貸款的根本途徑。
以下是擺脫債務和保持無債務的五個步驟
列出你欠下的一切. 對你的債務進行詳細的盤點,以清楚地瞭解你現在的處境
决定你每月能付多少錢
降低利率
使用債務償還策略
勤奮前進
TransUnion (TU)評估的信用評分範圍為1000 - 4000(香港),信用等級為A級至J級,其中A級為最高等級.
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