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香港保險公司是怎樣管理投保人的保費?

醫療保險,自願醫保

根據香港某保險公司的分紅理念指引,各種保險計劃的保險金都會投入到保險公司整個投資池中(一籃子資產組合),然後根據各個產品所指定的股票和債券等投資比例,再進行合理的分配。以這家公司為例,不存在一個產品是一個資金池的情況,大家都是吃“大鍋飯”——與國內銀行理財產品和p2p的要求不可以設立資金池的要求正好相反。合在一起進行投資,從而可以使得新的資金管理同樣能夠盡可能地得到發展曆史平均的回報,同時還有就是一個國家平均化回報的概念,這點是儲蓄保險與基金投資最大程度不同的地方。以下面這張圖為例。

醫療保險的保費因應受保人的年齡而定,每年續保,受保人以實報實銷形式來索償。

股息可以類似於基金投資的年回報。基金投資中,今年漲了多少、跌了多少企業都會進行直接反映在基金的淨值管理當中,而淨值基本上也和買這個發展基金的價格作為基本可以接近。基金公司不可以隱藏或者虛報盈利,是多少就是多少。但是,保險獎金是不同的,保險公司盡可能多,並且不會有最大的下降。如果當年的投資利潤很好,那么這部分利潤超過預期將作為准備金,在這些年的差額中用這筆錢來補貼,所以投保人的最終股息基本上是比較穩定的。嚴格來說,除了投資表現之外,股利分配還應考慮索賠、退保率和管理成本這三個因素,但這三個因素通常是相對穩定的。

自願醫保標準計劃對輕微個案的保障尚可,但消費者仍要有心理準備,需支付少部分的醫療開支。至於大病,標準計劃的保障缺口就十分明顯。

也正是因為“穩定”這一點,美金儲蓄保險會成為我國很多企業現在中國家庭資產進行配置中的一部分。美金儲蓄計劃並非美元中國保險的唯一一個或者最佳的方案,因為它要求長年期理財產品目標管理以及市場收益率並不是最高的(穩定又高收益,這是一種基本信息不存在的)。但對於那些希望將部分財富用於穩健財富、又不想在以美元計價的財富管理上花費太多時間的中高淨值家庭而言,這是一個很好的選擇。

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